Майже трильйон гривень поза банками: чому українці обирають готівку

В Україні майже чверть грошової маси перебуває поза банківською системою у вигляді готівки. Експерти пояснюють це насамперед низьким рівнем довіри до фінансових установ, історичним досвідом та наслідками війни.

Станом на 1 січня 2026 року в обігу поза банками перебувало 926,3 млрд гривень готівки. Загальний обсяг грошової маси в країні на цей момент становив близько 4,02 трлн гривень, тож частка готівкових коштів сягнула приблизно 23%.

Голова Державної служби фінансового моніторингу Філіп Пронін зазначив, що у більшості розвинених країн цей показник зазвичай перебуває в межах 5–15%. За його словами, значні обсяги готівки в Україні пов’язані не лише з економічними чинниками, а й із недостатньою довірою громадян до державних та фінансових інституцій.

Він наголосив, що зберігання великої кількості коштів поза банками обмежує можливості фінансової системи щодо кредитування бізнесу та залучення інвестицій, що негативно впливає на темпи економічного розвитку.

Водночас Пронін підкреслив, що не всі готівкові заощадження пов’язані з тіньовою економікою. Кошти можуть мати цілком законне походження  — це заробітна плата, доходи від підприємницької діяльності, продаж майна, спадщина, зняті депозити або грошові перекази з-за кордону.

Окрему роль у формуванні готівкових заощаджень відіграють трудові мігранти. Протягом багатьох років їхні перекази залишалися одним із ключових джерел надходження коштів в українську економіку, а значна частина валютної готівки в домогосподарствах має офіційне походження.

На думку очільника Держфінмоніторингу, державі варто не боротися з використанням готівки, а створювати умови, за яких громадяни самі будуть зацікавлені зберігати заощадження у фінансовій системі. Для цього необхідні зрозумілі правила, захист права власності, ефективна боротьба з корупцією, розвиток інвестиційних можливостей та стабільна економічна політика.

Водночас він звернув увагу, що навіть валютні заощадження, які тривалий час зберігаються без використання, поступово втрачають купівельну спроможність через інфляцію. На його переконання, важливо не лише накопичувати заощадження, а й забезпечувати їх продуктивне використання. 

За даними Національного банку, протягом 2025 року обсяг готівки в обігу зріс на 12,6%, або на 103,9 млрд гривень. Однією з причин такого зростання стали безпекові ризики, пов’язані з посиленням атак на енергетичну та іншу критичну інфраструктуру.